随着生活水平的提高以及竞争压力的增大，每个家庭的育儿成本也在不断上涨，比如教育成本。近日，一个名为“中国十大城市生育成本排行榜”的微博在网上广为流传，根据这份排行榜，广州以201.4万元的成本价位居全国第四，若以一个家庭年收入12万元来计算，夫妻双方要不吃不喝16.78年才能支付生养一个孩子的成本。

　　那么，家长如何能提早规划孩子的健康和教育投入问题？少儿险产品是一个不错且相对简单的选择。
少儿险“先保障，后理财”
　　成人险功能性差异大，理财就理财，保障就保障，设计非常有针对性；而少儿险的设计则有点类似打包产品，一般会涵盖保障和理财功能，尤其是具备独特的豁免功能。按种类来说，少儿险分万能险、分红险、少儿重疾险、短期健康险。
　　对于父母来说，都希望尽己所能，给自己的孩子一个全面的保障。但是，如果资金有限，则需要有针对性地选择。少儿险设计遵循的一般原则是“先保障，后理财”。也就是说，优先考虑意外、yi疗及重大疾病险等保障性保险，然后再考虑孩子的教育金和生存金。这是因为小孩多动，自我保护能力弱，很容易发生意外情况，因此意外险最为迫切。
　　此外，友邦中国2013财政年度理赔数据显示，友邦中国区少儿重疾理赔中，恶性肿瘤占74%。而赔付案例最多的恶性肿瘤为白血病，在恶性肿瘤理赔中占31%。而赔付额为20万元，多数理赔金额不足以承担治&疗费用。国际儿科肿瘤学会指出，70%的儿童癌症是可以得到治愈的，所以足额的理赔金将有希望帮助患病孩子重获健康。另外，生效3年及以内理赔的，占比62.5%，可见风险不等人，孩子的保障需要提早准备。
　　一场重大疾病少则上万元，重则数十万元，花销极有可能远超抚养孩子的费用。一旦孩子出现重大疾病，很多年轻的父母无力承担高额的yi疗费用。因此，保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决yi疗费用问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额度的保障。
教育类保险“储蓄”教育金
　　除了健康保障，有条件的父母还可及早为孩子筹备教育金。现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚，及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育金更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。
　　以购买保险的形式来为子女筹措教育金，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。现在很多保险公司都有设计教育类的分红险和投资连结险。父母可以每个月根据约定转入投资型保险的投资账户中。一般来说，投资型保险账户风险不算高，一般可以利用复利，获取资本市场的长期增长收益，亦可确保资产的稳定性。在此过程中，若家长需要领取教育金，比如在孩子读初中、高中、大学甚至海外留学时，可以选择随时提现。

误区一：教育类保险不如强制性储蓄
　　有人认为，购买少儿教育类保险没有必要，因为此类产品类似强制性储蓄。如果自己本身就是一个投资高手，则更没有必要购买。
　　实际上，强制性储蓄的观点没有错误，然而有两方面误解：第一，并不是所有的人都具备投资理财的能力，专业的事情最好由专业的人士打理。第二，少儿教育类保险有个最强大的功能，即豁免功能。教育类保险和强制性储蓄最大的区别在于，储蓄过程中如果父母不在了，储蓄中断，子女的教育金就无法保证了；少儿教育险的豁免功能，无论父母在与不在，都能让子女的教育金有保障。
　　有些保险产品的设计具备更强大的功能，即父母也可以豁免。如平安人寿的少儿险“守护星”，除了具有一般的生存金、教育金和重疾保险外，还设计了父母皆可享有豁免的条款。比如父亲作为投保人给孩子买保险，除可以在保单上附加投保人豁免，同时还可以给妻子附加一份豁免险，夫妻双方任何一方如发生重疾、意外、身故都可免除剩余各期保费。

误区二：意外险买得越多越好
　　既然少儿险购买有先保障后理财的顺序，那么是不是意外险买得越多越好呢？实际上，你想多买的话，也没有用。因为我国法律有规定，未成年人的死亡给付以10万元为限。也就是说，购买多份保险，总额也不能超过限额。法律如此规定，是因为无民事行为能力的人没有自我保护能力，更是为了防范道德风险。唯一特殊的情况是，航空意外死亡保险金额，可以不计算在10万元限额之内。
小编有话说
　　我们不难发现，保险尤其是少儿险的优势已经全面超越了储蓄成为我们为孩子筹备未来教育金和防范健康意外风险的最佳方式。年轻的爸爸妈妈还在犹豫什么呢？
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